Su negocio: cómo abrir una compañía de seguros

* Los cálculos utilizan los datos promedio de las inversiones de World Starting:

100 000 - 400 000 ₽

Prima a los agentes de seguros:

10-30%

Beneficio neto:

50 000 - 150 000 ₽

Período de recuperación de la inversión:

3 - 6 meses

¿Es realista abrir su propio negocio de seguros y cuánto puede ganar con él? Entendemos los conceptos y formatos básicos, analizamos el mercado de seguros, calculamos inversiones.

El mercado de seguros de la Federación de Rusia en los últimos años está en aumento, esto es especialmente notable en el contexto de una serie de fenómenos de crisis que afectan a otras áreas de los negocios rusos. Para ingresar a este mercado, en nuestra opinión, es necesario tener experiencia y clientes acumulados en este campo. Al proporcionar una rentabilidad suficiente, el negocio de seguros permitirá al emprendedor comenzar su propio negocio con una inversión mínima.

Conceptos básicos del negocio de seguros.

El seguro es un método de compensación por las pérdidas sufridas por una persona física o jurídica a través de su distribución entre los participantes en el sistema. Tanto en los negocios como en la vida de las personas comunes, periódicamente hay riesgos de pérdidas. Estos pueden ser riesgos simples, como un incendio o un accidente. Puede haber riesgos más complejos, como la responsabilidad por el incumplimiento de un contrato o el riesgo de daños no intencionales. La ocurrencia de todos estos riesgos puede causar graves daños financieros tanto a las personas jurídicas como a las personas. Las compañías de seguros ayudarán a minimizar las pérdidas por tales riesgos.

En resumen, el seguro es la relación entre el asegurador (el que proporciona los servicios de seguro) y el asegurado (los que aseguran sus riesgos) para proteger los intereses de las personas físicas y jurídicas en caso de eventos asegurados, es decir, ciertos eventos que pueden conducir a la ocurrencia de pérdidas financieras del asegurado, debido a los fondos en efectivo formados a partir de las primas de seguro que pagan. Una prima de seguro es la cantidad que el asegurado paga periódicamente al asegurador de acuerdo con el contrato de seguro. También se llama prima bruta o prima.

En términos simples, las compañías de seguros cobran primas de seguro, que durante un período determinado son mucho menores que la indemnización de seguro pagada por el asegurador en caso de ciertas pérdidas del asegurado. Sin embargo, dado que la compañía de seguros recauda contribuciones de muchas aseguradoras, algunas de las cuales no tienen riesgos reales, esta diferencia entre las primas de seguro recaudadas de todas las aseguradoras y las indemnizaciones de seguro pagadas constituye el ingreso de la compañía de seguros. En este sentido, el monto de las primas de seguro se calcula cuidadosamente sobre la base de estadísticas sobre la posibilidad de un evento asegurado, el número de asegurados y el monto de la posible compensación por daños.

Esta es la principal dificultad para la compañía de seguros. Si la prima del seguro es muy alta, no será rentable que las aseguradoras se aseguren a sí mismas, preferirán asumir los riesgos de daños financieros en caso de pérdidas por su cuenta, y la compañía de seguros no recibirá ingresos. Por otro lado, si los pagos totales del seguro son menores que la cantidad de reclamos de seguro, la compañía de seguros irá a la quiebra.

Además, además de los montos de la compensación del seguro, la prima del seguro debe cubrir los costos operativos de la empresa, proporcionar una cierta cantidad de ganancias y tener en cuenta las deducciones por la creación de reservas de seguros. Para el cálculo exacto y el equilibrio de los pagos del seguro y la compensación del seguro, se utilizan complejas fórmulas y técnicas matemáticas desarrolladas por cada compañía de seguros.

Análisis del mercado de seguros ruso.

La eficiencia del mercado de seguros puede llamarse una de las áreas comerciales más rentables de Rusia. Por ejemplo, en 2017, las compañías de seguros recibieron más de 1278 mil millones de rublos de primas de seguros, que es 8.3% más que las cantidades recaudadas en 2016. Como puede ver, para la situación actual de la economía rusa en crisis, tales tasas de crecimiento son muy dignas.

Por otro lado, en 2017, las compañías de seguros gastaron 509.7 mil millones de rublos como pagos de seguros. En comparación con 2016, los pagos aumentaron solo un 0, 77%. Dicha dinámica caracteriza la tasa superior de crecimiento de los ingresos de las compañías de seguros sobre los gastos. Como es fácil de calcular, las compañías de seguros pagan menos del 40% de los fondos recaudados. No hay muchas industrias en la Federación de Rusia que proporcionen más del 60 por ciento de marginalidad (es decir, la relación entre ingresos y gastos directos).

La tasa de crecimiento de las primas de seguros en el segmento de seguros de vida disminuyó ligeramente (53.7% en 2017, 66.3% en 2016), pero en términos de crecimiento de primas 2017 fue un año récord: casi 116 mil millones de rublos. De hecho, en la actualidad, es el seguro de vida el principal impulsor del desarrollo del mercado de seguros.

Debido al seguro de vida a largo plazo, los pagos en virtud de estos contratos aún no han entrado en la fase activa, lo que garantiza una rentabilidad especial del segmento. Cabe señalar que el desarrollo del segmento de seguros de vida procede principalmente a través del canal bancario y se centra en el seguro de inversión, que se ofrece como una alternativa a los depósitos. Al obtener un préstamo, muchos bancos incluyen en la cantidad de interés bancario una cierta cantidad, que se envía al seguro de vida del cliente, por lo que el banco, asegurando la vida del cliente, reduce el riesgo de incumplimiento del préstamo en caso de fallecimiento. Por supuesto, el destinatario paga por todo esto.

Existen formas ilegales de atraer clientes a un seguro de vida voluntario, que, sin embargo, las compañías de seguros utilizan activamente. Por ejemplo, algunas compañías de seguros venden CTP solo cuando compran una póliza de seguro de vida. Esto es ilegal, pero en las regiones este método es utilizado activamente por las compañías de seguros.

Las principales áreas de seguro en la Federación de Rusia fueron: seguro de vida, seguro de vehículos de transporte terrestre, seguro de aviación y riesgos espaciales, seguro agrícola, seguro de propiedad de personas jurídicas, seguro de propiedad de ciudadanos, seguro de responsabilidad voluntaria, seguro de responsabilidad obligatoria de propietarios de instalaciones peligrosas, seguro de responsabilidad obligatoria del transportista, obligatorio seguro de responsabilidad civil de motor. Como puede ver, el mercado de seguros es bastante amplio.

Actualmente hay 246 compañías de seguros en Rusia. El mayor número de aseguradoras se registró: en Moscú - 128, en San Petersburgo y la República de Tatarstán - 12 organizaciones cada una, Región de Moscú - 9, Región de Samara - 7, Área Autónoma Khanty-Mansi - 6.

El número de compañías de seguros en 2017 disminuyó en 30. Si en años anteriores la mayoría de las revocaciones de licencias estaban relacionadas con el incumplimiento de los requisitos del regulador y la revocación forzada de licencias, entonces en 2017 21 compañías rechazaron licencias voluntariamente.

Por lo tanto, la tendencia general en el mercado de seguros se caracteriza por un aumento en su volumen y rentabilidad, pero las grandes empresas están exprimiendo o absorbiendo gradualmente a sus competidores más pequeños del mercado.

Tipos de organizaciones de seguros: qué negocio es realmente abierto

En Rusia, hay tres tipos de organización del negocio de seguros: una compañía de seguros, un corredor de seguros y una agencia de seguros. Los tres tipos difieren significativamente entre sí tanto en el modelo financiero del negocio como en la naturaleza de la actividad. Considera cuáles son sus diferencias.

Una compañía de seguros es una entidad legal que brinda servicios de seguros y actúa como aseguradora. La compañía de seguros asume obligaciones financieras de indemnización por daños en el momento del evento asegurado. Se requiere una licencia de una autoridad estatal de supervisión de seguros para una compañía de seguros.

Un corredor de seguros es una organización que brinda servicios al titular de la póliza para elegir la mejor aseguradora y su producto de seguro específico, así como para ayudar al titular de la póliza a obtener una compensación de seguro. De hecho, esta es una empresa de consultoría en el mercado de seguros, que recibe una compensación no en forma de prima de seguro, como una compañía de seguros, sino en forma de una comisión del cliente. Un corredor de seguros requiere una licencia para realizar actividades. Además, el corredor de seguros evalúa los riesgos del asegurador, indica qué riesgos deben estar asegurados, qué compañía es mejor hacer y cómo ajustar el contrato con la compañía de seguros para que el asegurado reciba una compensación en caso de un evento asegurado.

Un agente de seguros puede ser una entidad legal o una póliza de venta individual en nombre de una compañía de seguros. La remuneración por el trabajo a los agentes de seguros es pagada directamente por la compañía de seguros. Una agencia de seguros no requiere una licencia. En consecuencia, todos los riesgos y la responsabilidad financiera con el tomador del seguro corren a cargo de la compañía de seguros en cuyo nombre trabaja el agente de seguros.

Los principales documentos que regulan las actividades de seguros en la Federación de Rusia son leyes, reglamentos, normas, directrices y otros documentos, de los cuales hay más de 50. Sin un abogado calificado, no tiene sentido tratar de entender este gran volumen de documentos. Pero si desea tener una idea general del apoyo legal de las actividades de seguros, comience estudiando la ley de la Federación de Rusia con fecha 18/08/2019 N 4015-1 (modificada el 18/08/2019) "Sobre la organización de negocios de seguros en la Federación Rusa".

Detengámonos en el punto más importante con respecto a la apertura de un negocio de seguros.

En julio de 2018, la Duma estatal de la Federación de Rusia adoptó una ley sobre requisitos crecientes para las organizaciones de seguros. Esta ley prevé un aumento gradual del capital mínimo autorizado de las compañías de seguros a 300 millones de rublos (anteriormente 120 millones de rublos), para aquellos involucrados en seguros de vida a 450 millones de rublos (anteriormente era 240 millones de rublos), para aquellas compañías dedicadas al reaseguro, es decir, cuando uno la aseguradora asegura los riesgos de otro, hasta 600 millones de rublos (anteriormente era 480). El capital mínimo autorizado de las compañías de seguros que ofrecen seguro médico obligatorio debe ser de 120 millones de rublos. Por lo tanto, la inversión mínima en la creación de una compañía de seguros será de al menos 150 millones de rublos.

Para crear una empresa dedicada a actividades intermediarias como corredor de seguros, la empresa deberá presentar una garantía bancaria por un monto de al menos 3 millones de rublos o documentos que confirmen que tiene sus propios fondos en la misma cantidad.

La ley entra en vigencia el 1 de enero de 2019. Pero no debe intentar abrir una compañía de seguros antes de este período con un capital autorizado más pequeño, ya que desde el momento en que esta ley entre en vigencia, todos los participantes en el mercado de seguros deberán aumentar su capital autorizado. Los requisitos para un aumento en el capital autorizado entrarán en vigencia gradualmente durante varios años.

Por lo tanto, hablando del negocio de seguros, podemos excluir razonablemente de la lista de posibles compañías para iniciar un negocio una organización como una compañía de seguros, ya que los requisitos para abrirlo son muy grandes y se endurecerán. Solo puede ser una empresa que opere como corredor de seguros o agente de seguros.

Corredor de seguros vs agente de seguros, que es más rentable

Hay alrededor de 70 corredores de seguros en Rusia. Este es un número muy pequeño de empresas para un país con una población de más de 140 millones de personas.

Como escribimos anteriormente, un corredor de seguros ayuda a una aseguradora a elegir y obtener las mejores condiciones en el mercado de seguros para su producto de seguros. Sin embargo, paga los servicios de un corredor de seguros. Por supuesto, la aseguradora al mismo tiempo ahorra su tiempo en estudiar todo el mercado y muchas ofertas en él, así como en encontrar una compañía de seguros verdaderamente confiable.

El monto de la remuneración por los servicios de un corredor de seguros es aproximadamente el 20% del costo de la póliza. Esta es una cantidad significativa, el cliente no siempre está listo para pagar dichos gastos. Además, el monto de una garantía bancaria o fondos propios de un corredor de seguros debe ser de al menos 3 millones de rublos.

Además, el requisito existente para usar el nuevo plan de cuentas implica la disponibilidad de software por valor de aproximadamente 1, 2 millones de rublos, y se requieren aproximadamente 400 mil rublos por año para su mantenimiento. Y esto se suma a los costos de salarios del personal, mantenimiento de oficinas y otros gastos para hacer negocios. Esta situación lleva al hecho de que la cantidad de corredores de seguros disminuye cada año; muchos jugadores en este mercado rechazan las licencias.

Por supuesto, hay varias compañías que se hacen llamar corredores de seguros, pero de estas, no más del 5% tienen una licencia de corretaje, es decir, solo el 5% trabaja legalmente.

En cuanto a las agencias de seguros, prácticamente no hay requisitos para su trabajo, sus actividades están reguladas por las compañías de seguros en cuyo nombre trabajan. Puede registrar una compañía de responsabilidad limitada y trabajar como empresario individual. No hay requisitos para capital autorizado o formas especiales de contabilidad. La única dificultad es tener que pasar por una entrevista con la compañía de seguros de la que desea ser agente. Es necesario mostrar tanto el conocimiento del mercado de servicios de seguros como la base acumulada de clientes. Por supuesto, se da preferencia a los agentes que ya tienen experiencia en compañías de seguros.

Por lo tanto, concluimos que en la actualidad, organizar las actividades de un corredor de seguros en la Federación de Rusia es muy costoso y complicado. Si hablamos de pequeñas empresas, es necesario abrir una agencia de seguros.

Ingresos y gastos de una agencia de seguros.

La actividad de una agencia de seguros es trabajar con personas. De hecho, una agencia de seguros es una compañía con varios agentes de seguros.

Como escribimos anteriormente, abrir una agencia de seguros es un negocio de profesionales. Es adecuado para aquellos que han trabajado durante algún tiempo como agente de seguros en el personal de la compañía. Y si usted es tan profesional, entonces el negocio dependerá de usted. Es recomendable comenzar la actividad de abrir una agencia de seguros con una persona. Es más fácil ver el negocio de seguros y sus perspectivas desde adentro sin mucha inversión.

En la primera etapa, para abrir un negocio así, es mejor abrir una IP. Al principio, puedes prescindir de una oficina. Solo necesita una computadora, una impresora con escáner y una estación de trabajo. Es decir, la inversión mínima para abrir dicho negocio será de unos 50 mil rublos.

El código básico de OKVED es seleccionar 18.08.2019 "Otras actividades auxiliares del seguro, excepto el seguro social obligatorio".

Si ya tiene suficiente experiencia y conoce el negocio, puede abrir una empresa con tres o cuatro agentes de seguros. El costo de abrir una empresa con tres agentes de seguros en funcionamiento ascenderá a unos 150 mil rublos. Los requisitos para la oficina, en este caso, son mínimos, por lo que puede recoger una pequeña habitación terminada, preferiblemente con muebles y sin necesidad de reparación. Tales locales en el mercado inmobiliario comercial son suficientes en cualquier región.

Por supuesto, una agencia de seguros de este tipo no regresará de inmediato a la amortización, como cualquier negocio. Pero el salario del agente de seguros, por regla general, consiste principalmente en la parte de la prima, la parte del salario es mínima. Por lo tanto, para una agencia de tres personas, debe posponer un pequeño fondo rotatorio para pagar el alquiler de las instalaciones, un pequeño salario de los empleados y otros gastos operativos, por ejemplo, el pago de comunicaciones y suministros de oficina. Por lo tanto, para abrir una pequeña agencia de seguros necesitará alrededor de 400 mil rublos.

Por supuesto, puede sobrevivir con una cantidad mucho menor, pero en ese negocio es deseable tener un pequeño stock de finanzas para garantizar el trabajo de la empresa, que es necesario para operar clientes habituales y desarrollar procesos comerciales. La cantidad mínima de inversión, en nuestra opinión, puede caber en 100 mil rublos.

El negocio de seguros tiene éxito cuando los agentes de seguros son profesionales. La prima promedio de un agente de seguros es de aproximadamente 10-30% del costo de la póliza, dependiendo del tipo de producto de seguro. Como propietario de un negocio, usted se deja parte del monto que gana el agente de seguros y este es el ingreso de su negocio.

La mayoría de las veces tendrá que vender productos de seguros en las siguientes áreas:

  • CTP y CASCO;

  • seguro de vida y salud;

  • seguro de propiedad de personas físicas y jurídicas;

  • seguro de negocios

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Ввиду сравнительно небольшой стоимости франшизы стоит рассмотреть возможность ее приобретения, тем более, что предлагается большое количество подобных вариантов франшиз и существует возможность выбора.

Проанализировав возможности, которые предлагает страховой рынок для открытия собственного бизнеса, мы считаем целесообразным остановиться на выборе формы организации в виде страхового агентства, как наиболее прибыльного, и, вместе с тем, требующего минимальных инвестиций. Развитие этого рынка в последние годы обусловило наличие множества свободных ниш в данной сфере бизнеса. Ключевым фактором успеха для данного бизнеса будет являться привлечение высокопрофессиональных страховых агентов.

Антон Водолазов, бизнес-консультант, кандидат экономических наук

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(c) www.clogicsecure.com: un portal de planes de negocios y pautas para comenzar una pequeña empresa 18/08/2019


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